Вопрос: Подтверждает ли договор банковского счета заключение кредитного договора в отсутствии кредитного договора в письменной форме? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, январь 2024 г.)

Является ли договор потребительского кредита (далее - договор) между банком и физическим лицом заключенным, если банк не может представить договор, а ссылается на открытый счет клиента?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Заключение кредитного договора может быть подтверждено лишь письменным договором. Непредоставление банком кредитного договора в письменной форме может явиться основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании задолженности по такому кредитному договору.

Наличие счета клиента в банке не является доказательством заключения кредитного договора, поскольку договор банковского счета не содержит сведения о выражении согласованной с банком воли клиента на получение кредита и принятие обязательств по его возврату.

Обоснование вывода:

Прежде всего отметим, что сделки в гражданском праве могут быть совершены как в устной, так и в письменной форме (п. 1 ст. 158 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Законом и иными правовыми актами и соглашением сторон могут предусматриваться последствия несоблюдения требований к письменной форме сделки.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, требуя взыскания с лица задолженности по кредиту и процентов по нему, банк должен доказать, что стороны действительно заключили такой договор, а кредит фактически выдан. Судебная практика исходит из того, что данные обстоятельства в силу статьи 820 ГК РФ могут быть подтверждены лишь письменным договором (подробнее смотрите в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 13 июля 2016 г. N Ф08-3941/16 по делу N А15-3355/2015, апелляционном определении СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан от 26 апреля 2018 г. по делу N 33-2240/2018).

Письменные доказательства в виде выписки по счету либо копий расходных, приходно-кассовых ордеров, как и показания свидетелей, не являются доказательствами, подтверждают заключение кредитного договора (смотрите, например, постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 октября 2017 г. N Ф08-7295/17 по делу N А15-5081/2016, определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 15 декабря 2021 г. по делу N 8Г-32373/2021[88-30479/2021], определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 17 июня 2021 г. по делу N 8Г-7688/2021[88-11126/2021], апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 октября 2021 г. по делу N 33-24101/2021, апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 01 декабря 2021 г. по делу N 33-3832/2021, апелляционное определение СК по гражданским делам Тверского областного суда от 08 декабря 2020 г. по делу N 33-3852/2020, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 августа 2020 г. по делу N 33-11276/2020, апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 13 декабря 2021 г. по делу N 33-36480/2021, апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 05 февраля 2018 г. по делу N 33-2498/2018, апелляционное определение СК по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 05 июля 2017 г. по делу N 33-3102/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 21 июня 2017 г. по делу N 33-4097/2017).

Таким образом, анализ вышеизложенной судебной практики показывает, что непредоставление кредитором в суд подписанного кредитного договора является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании задолженности по такому кредитному договору. Вместе с тем отсутствие возможности у кредитора представить письменный кредитный договор не лишает его возможности предъявит иск о взыскании неосновательного обогащения (смотрите, например, решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 22 июня 2021 г. по делу N 2-1559/2021, решение Нефтеюганского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 24 декабря 2021 г. по делу N 2-3362/2021, решение Дзержинского районного суда г. Новосибирска Новосибирской области от 08 октября 2021 г. по делу N 2-3547/2021, решение Табасаранского районного суда Республики Дагестан от 16 ноября 2021 г. по делу N 2-661/2021).

Как видно из условий представленной ситуации, у физического лица имеется открытый счет в банке, наличие которого, по мнению банка, подтверждает заключение кредитного договора.

Однако отметим, что договор банковского счета и кредитный договор по своей правовой природе являются различными гражданско-правовыми договорами, регулирующими разные отношения между клиентом и банком. Несмотря на то, что такие договоры могут заключаться между одними и теми же субъектами, заключение договора банковского счета не может подтверждать заключение кредитного договора, поскольку в договоре банковского счета отсутствуют сведения о выражении согласованной с банком воли клиента на получение кредита и принятие обязательств по его возврату, что в соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ является необходимым условием для заключения договора (в связи с этим смотрите также решение Лермонтовского городского суда Ставропольского края от 27 августа 2018 г. по делу N 2-64/2018, решение Орловского районного суда Орловской области от 26 декабря 2022 г. по делу N 2-2417/2022, решение Люблинского районного суда г. Москвы от 22 декабря 2022 г. по делу N 02-6323/2022).

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Ковалёва Нина

Ответ прошел контроль качества

15 января 2024 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.