Энциклопедия решений. Каско и ОСАГО: в чем разница (март 2025)

Каско и ОСАГО: в чем разница Двумя наиболее распространенными видами договоров страхования, заключаемых в связи с использованием транспортных средств, являются договоры каско и ОСАГО. И тот и другой договор имеют самостоятельное назначение: - по договору каско возмещаются убытки, понесенные собственником (иным законным владельцем застрахованного транспортного средства) в результате его повреждения, гибели или утраты (угона, хищения); - договор ОСАГО направлен в первую очередь на возмещение вреда, который причиняется при использовании транспортного средства жизни, здоровью или имуществу третьих лиц - потерпевших (собственникам других участвовавших в ДТП транспортных средств (иного поврежденного имущества), пассажирам, пешеходам). В силу добровольного характера страхования каско условия выплаты страхового возмещения по этому договору (перечень обстоятельств, при наступлении которых производится выплата, порядок определения ее размера, срок выплаты и др.) по общему правилу определяется по соглашению сторон. ОСАГО является обязательным видом страхования, в связи с чем правила выплаты страхового возмещения регламентированы непосредственно законом*(1). Приведем сравнительную характеристику договоров каско и ОСАГО в виде таблицы. Критерий сравнения ОСАГО Каско Применимые нормы Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные Положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П (далее - Правила), Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) Глава 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле), Закон о защите прав потребителей Объект страхования Гражданская ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (см. п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 3.1 Правил) Транспортное средство на случай повреждения, гибели или утраты (угона, хищения) Характер страхования Обязательный (см. ст. 3 и 4 Закона об ОСАГО, п. 1.2 Правил) Добровольный (см. п. 1 ст. 929 ГК РФ) Страховой случай Причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потерпевших) при использовании транспортного средства (см. ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 3.4 Правил) Повреждение, гибель или утрата (угон, хищение) транспортного средства. Конкретные страховые случаи устанавливаются договором (полисом) и применяемыми страховщиком правилами страхования (см. пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ) Получатель страхового возмещения Потерпевший - третье лицо, имуществу или здоровью которого причинен вред (собственник другого участвовавшего в ДТП транспортного средства (иного поврежденного имущества), пассажир, пешеход). Страховое возмещение в связи со смертью потерпевшего выплачивается его родственникам и другим указанным в законе выгодоприобретателям (см. абзац восьмой п. 1 ст. 1 и п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО) Собственник или иной законный владелец застрахованного транспортного средства (см. п. 1 ст. 930 ГК РФ) Срок договора Один год (см. п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО, п. 2.7 Правил). Исключение составляют случаи, предусмотренные пп. 2, 3, 3.1 ст. 10 Закона об ОСАГО По соглашению сторон может быть заключен на любой срок. На практике зачастую заключается на один год Страховая сумма Предельный размер устанавливается законом в зависимости от вида вреда: - до 400 тыс. руб. - за вред, причиненный имуществу; - до 500 тыс. руб. - за вред жизни и здоровью (см. ст. 7, пп. 4 и 6 ст. 11.1, пп. 6 и 7 ст. 12 Закона об ОСАГО) Размер устанавливается условиями договора и не может превышать действительную стоимость транспортного средства (см. п. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ, п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле) Страховая премия и страховые тарифы Определяется страховщиком на основании страховых тарифов, установленных Банком России. Уплачивается страхователем единовременно (см. абзац двенадцатый ст. 1, ст. 8 и 9 Закона об ОСАГО, п. 4.10 Правил). Определяется страховщиком на основании собственных страховых тарифов и зависит от страховой суммы, объекта страхования (транспортного средства), характера страхового риска. Уплачивается страхователем единовременно или в рассрочку (см. пп. 2 и 3 ст. 954 ГК РФ, п. 2 ст. 11 Закона о страховом деле) Размер страхового возмещения При причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в пределах страховой суммы в соответствии с установленной Банком России Единой методикой (см. п. 3 ст. 12.1 Закона об ОСАГО, п. 9.1 Правил). При причинении вреда здоровью потерпевшего определяется в пределах страховой суммы в соответствии с нормативами, утв. Правительством РФ (см. абзац второй п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО, пп. 4.3 и 8.4 Правил). При причинении вреда жизни потерпевшего составляет 475 000 руб. (см. пп. 8.1 и 8.2 Правил) Определяется в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования и применяемыми страховщиком правилами страхования (см. абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле) Форма страхового возмещения По общему правилу денежная. В случае причинения вреда легковому автомобилю гражданина - натуральная (в виде организации и оплаты восстановительного ремонта), за исключением предусмотренных законом случаев (см. п. 2 - 6, 15, 15.1 и 16 ст. 12 Закона об ОСАГО) По общему правилу денежная. По соглашению сторон возможно возмещение в натуральной форме (см. п. 3 и 4 ст. 10 Закона о страховом деле) Срок страхового возмещения По общему правилу 20 календарных дней со дня подачи потерпевшим заявления с прилагаемыми к нему документами (см. п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО) Определяется договором (полисом) и применяемыми страховщиком правилами страхования (см. абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле) Регрессное требование/суброгация В предусмотренных законом случаях страховщик вправе в порядке регресса взыскать с причинителя вреда свои расходы по выплате потерпевшему страхового возмещения (см. ст. 14 Закона об ОСАГО) К страховщику после выплаты страхового возмещения переходит в порядке суброгации право требования страхователя (выгодоприобретателя) к причинителю вреда (см. ст. 965 ГК РФ) ______________________________ *(1) В сфере автострахования широко применяется также договор добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО). Как и ОСАГО, этот вид страхования осуществляется в пользу лиц, жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред при использовании транспортного средства страхователем или другим указанным в договоре страхования лицом. Однако в отличие от ОСАГО, условия осуществления страховой выплаты по договору ДСАГО определяются соглашением сторон. Возможно заключение комбинированных договоров автострахования, сочетающих элементы каско и ДСАГО.

Темы Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) Страхование каско