Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 августа 2021 г. N 09АП-41709/21 по делу N А40-262573/2020

г. Москва

24 августа 2021 г.

Дело N А40-262573/20

Резолютивная часть постановления объявлена 18 августа 2021 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 24 августа 2021 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Мартыновой Е.Е.,

судей: Верстовой М.Е., Башлаковой-Николаевой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Хвенько Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ИП Миндюк Ирины Николаевны на решение Арбитражного суда г. Москвы от 14 мая 2021 года по делу N А40-262573/20

по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН: 1027700132195, ИНН: 7707083893) к ответчику: Индивидуальному предпринимателю Миндюк Ирине Николаевне (ОГРНИП: 313547631500264, ИНН: 701704863759) третье лицо: Межрегиональное управление федеральной службы по финансовому мониторингу по Уральскому федеральному округу (ОГРН: 1056603153859, ИНН: 6659118630) о взыскании 146 315, 81 руб.,

при участии в судебном заседании:

от истца - Мачунина С.О. по доверенности от 20.03.2020 N МБ/7162-Д;

от ответчика - лично (паспорт);

от третьего лица - не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Миндюк Ирине Николаевне (далее - ответчик), при участии в деле третьего лица: Межрегиональное управление федеральной службы по финансовому мониторингу по Уральскому федеральному округу о взыскании 146 315, 81 руб.

Решением от 14.05.2021 Арбитражный суд города Москвы удовлетворил исковые требования в полном объёме.

Не согласившись с принятым судебным актом ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт, которым в иске отказать.

В судебном заседании ответчик доводы жалобы поддержал в полном объёме, просил решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Представитель истца возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Представил письменный мотивированный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Третье лицо в суд не явилось, извещен надлежащим образом, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела не заявил, что в силу статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, не находит оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы на основании следующего.

Банк обратился с исковым заявлением к ИП Миндюк Ирине Николаевне о взыскании денежных средств по договору эквайринга, а не о взыскании убытков или неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 31.10.2016 г. между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем Миндюк Ириной Николаевной заключен договор N С29/5918ДО на проведение расчетов по операциям с использованием электронных средств платежа в сети интернет (далее - договор N 1, приложение N 1, приложение N 2).

Заключение договора N 1 на проведение расчетов по операциям с использованием электронных средств платежа сети интернет между Банком и Предприятием осуществляется путем присоединения Предприятия к Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ на основании подписанного уполномоченным представителем Предприятия Заявления (стр. 2 Заявления, пп. 2.2 Условий N 1).

Договор N 1 представляет собой совокупность документов: Условия и подписанное Заявление о присоединении (пп. 2.1 Условий N 1).

Заявление о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения Договора N 1(стр. 2 Заявления).

При заключении Договора N 1 Ответчик подтвердил, что уведомлен о размещении Условий на официальном сайте Банка в сети интернет: www.sberbank.ru.

Изменения в Договор N 1 вносятся Банком в одностороннем порядке путем публикации информации на официальном сайте Банка: https://www.sberbank.ru, не позднее, чем за 15 календарных дней до введения в действие указанных изменений (пп. 5.1.10 Условий N 1).

В соответствии с п. 3 Условий ИП Миндюк И.Н. организует прием организует прием к оплате Товаров/услуг ЭСП и обработку информации через СПЭП Банка, а Банк в соответствии с Договором перечисляет Предприятию суммы Операций, совершенных на Ресурсах с использованием ЭСП за вычетом платы за выполнение Банком расчетов.

Согласно п. 1.3 Условий N 1 Банк-эквайер представляет собой кредитную организацию, являющуюся участником платежной системы, организующую точки приема Карт и осуществляющую весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по Картам в этих точках.

Интернет-эквайринг представляет собой осуществление Банком-эквайером расчетов с Предприятиями, осуществляющими реализацию Товаров/услуг, оплата которых совершается с использованием ЭСП в сети Интернет (п. 1.11 Условий N 1).

С момента заключения Договора N 1 ИП Миндюк И.Н. производились операции списания денежных средств в счет продажи товаров/оказания услуг Предприятием его клиентам. Денежные средства зачислялись на счет ИП Миндюк И.Н. N 40802810038370000117, указанный Ответчиком в Заявлении.

В период действия Договора N 1 Клиентами ИП Миндюк И.Н. были инициированы операции "возврата платежа" (Приложение N (5). Банк по указанным операциям вернул денежные средства банккам-эмитенам держателей карт за счет собственных средств на сумму 67 700 рублей, что подтверждается выпиской из процессинговой системы DB Manager - CardWay по операциям "возврата платежа", "возврат покупки", реестром платежей по операциям с международными картами (Приложение N 4, Приложение N 6), в соответствии с обязательными требованиями правил платежных систем MasterCard (далее - Правила ПС MasterCard, Приложение N 11).

Согласно п. 5.1.1.1 Условий N 1 Банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению на счет ИП Миндюк И.Н., суммы "возврат платежа", "возврат покупки" и "реверсивных транзакций", либо ответчик должен их возместить (п. 4.2.1, п. 5.1.2 Условий).

21.11.2017 г. между Банком (далее - Банк-эквайер) и ИП Миндюк И.Н. (далее -Предприятие) был заключен договор N 8610/49121/2017-Ф на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт (далее - договор N 2, Приложение N 3, Приложение N 4).

Заключение Договора N 2 на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт между Банком и Предприятием осуществляется путем присоединения Предприятия к Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ на основании подписанного уполномоченным представителем Предприятия Заявления (стр. 3 Заявления, пп. 2.2 Условий N 2).

Договор N 2 представляет собой совокупность документов: Условия и подписанное Заявление о присоединении (пп. 2.1 Условий N 2). Заявление о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения Договора N 2 (стр. 3 Заявления).

При заключении Договора N 2 Ответчик подтвердил, что уведомлен о размещении Условий на официальном сайте Банка в сети интернет; www.sberbank.ru.

Изменения в Договор N 2 вносятся Банком в одностороннем порядке путем публикации информации на официальном сайте Банка: https://www.sberbank.ru, не позднее, чем за 15 календарных договор до введения в действие указанных изменений (пп. 5.1.11 Условий N2). Предприятие обязано самостоятельно и своевременно знакомиться с изменениями, внесенными в Условия, на официальном сайте Банка: https://www.sberbank.ru. Несвоевременное ознакомление Предприятия с изменениями, внесенными в Условиями, не является основанием для их неприменения Банком (пп. 4.2.3. Условий N2)

В соответствии с п. 3 Условий N 2 ИП Миндюк И.Н. организует прием Карт в качестве средства оплаты за реализуемые им Товары/услуги и обработку информации на Электронных терминалах/через СПЭП Банка.

Согласно п. 1.4 Условий N 2 Банк-эквайер представляет собой кредитную организацию, являющуюся участником Платежной системы, организующую точки приема Карт и осуществляющую весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по Картам в этих точках.

Интернет-эквайринг представляет собой осуществление Банком - эквайрером расчетов с Предприятиями/ТСТ, осуществляющими реализацию, Товаров/услуг с использованием Карт на Ресурсе (п. 1.10 Условий N 2).

С момента заключения Договора N 2 Торговой точкой ИП Миндюк И.Н. производились операции списания денежных средств в счет продажи товаров/оказания услуг Предприятием его клиентам. Денежные средства зачислялись на счет ИП Миндюк И.Н. N 40802810038370000117, указанный Ответчиком в Заявлении.

В период действия Договора N 2 Клиентами Торговой точки ИП Миндюк И.Н. были инициированы операции "возврата платежа" и "операции возврата" (Приложение N 7). Банк по указанным операциям вернул денежные средства банкам-эмитентам держателей карт за счет собственных средств ПАР Сбербанк на общую сумму 78 615 рублей 81 копейка, что подтверждается выпиской из процессинговой системы DB Manager - CardWay по операциям "возврата платежа", "операции возврата", реестром платежей по операциям с международными картами (Приложение N 4, Приложение N 6), в соответствии с обязательными требованиями правил платежных систем MasterCard (далее - Правила ПС MasterCard, Приложение N 11).

Согласно п. 5.1.1.4 Условий Банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению на счет ИП Миндюк И.Н., суммы "возврат платежа", "операции возврата" и "реверсивных транзакций", либо Ответчик должен их возместить (п. 4.2.1, п. 5.1.3 Условий).

Таким образом, Банк вернул денежные средства в общем размере 146 315 рублей 81 копейка держателям карт путем перечисления денежных средств на счета их банков-эмитентов в соответствии с обязательными требованиями правил платежных систем MasterCard (далее - Правила ПС MasterCard, Приложение N 11).

20.02.2020 в адрес Ответчика было направлено требование с просьбой вернуть денежные средства (Приложение N 14). Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя исковые требования, суд руководствовался следующим:

В соответствии с п. 11.1 Условий N 1, Условий N 2 Стороны договорились, что источниками правового регулирования отношений сторон в рамках настоящего Договора являются настоящий Договор, действующее законодательство Российской Федерации, правила, стандарты и рекомендации Платежных систем при условии их не противоречия действующему законодательству Российской Федерации.

"Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П (далее - Положение Банка России N 266-П) устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Как следует из п. 1.9 Положения Банка России N 266-П кредитные организации на территории Российской Федерации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. При этом кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем (п. 1.10. Положения Банка России N 266-П).

В соответствии с п. 1.11 Положения Банка России N 266-П внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

- порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

При этом согласно п. 3.1. Положения Банка России N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты), который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно п. 1.3. Положения Банка России N 266-П реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.9. Положения Банка России N 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Поскольку операции "возврата платежа", "операции возврата", "возврат покупки" были инициированы держателями карт MasterCard, то операции "возврата платежа", "операции возврата", "возврат покупки" были осуществлены в соответствии с Договорами, Положением Банка России N 266-П, правилами ПС MasterCard, согласно которым участники платежных систем, в том числе ПАО Сбербанк присоединяются к Правилам платежных систем только путем принятия их в целом (п. 21 Правил ПС MasterCard).

В соответствии с требованиями правил "ПС MasterCard Банк-эквайер несет финансовую ответственность за Предприятие, с которым заключен Договор, в том числе за возмещение сумм возвратных операций (п. 17 правил ПС MasterCard).

Таким образом, возврат денежных средств Банку-эмитенту Банком-эквайером при "возврате платежа", "операции возврата", "возврат покупки" осуществляется в безакцептном порядке после поступления в Банк-эквайер запроса в электронном виде (п. 1.7, п. 1.8 Условий N 1, п. 1.7, 1.23 Условий N 2, п. 2, п. 3, п. 7, п. 10.2, п. 11.1.2., п. 17 (стр. 113-116) правил ПС MasterCard; п. 1.3., п. 2.9., 3.1. Положения Банка России N 266-П).

ПАО Сбербанк вернул денежные средства держателям карт путем зачисления денежных средств на счета их банков-эмитентов за свой счет как добросовестный участник платежных систем, поскольку не мог не возместить поступившие операции "возврата платежа", "возврат покупки" основания для этого отсутствовали.

Согласно п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с ч. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются между юридическими и физическими лицами через банки.

Согласно п. 7.2. Условий N 1, Условий N 2 Банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между Предприятием и Держателями/Покупателями во всех случаях, когда такие споры и разногласия не относятся к предмету Договора, а также по спорам в отношении товаров/услуг, оплаченных с использованием ЭСП в сети Интернет/Карт.

Апелляционная коллегия не находит оснований для пересмотра указанных выводов суда первой инстанции.

Ссылка ответчика на отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих факт несения истцом имущественных потерь, отклоняется апелляционным судом.

В соответствии с п. 11.1 Условий проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт и Условий проведения расчетов по операциям с использованием электронных средств платежа в сети Интернет (далее - Условия) стороны договорились, что источниками правового регулирования отношений сторон в рамках настоящего Договора являются настоящий Договор, действующее законодательство Российской Федерации, правила, стандарты и рекомендации Платежных систем при условии их не противоречия действующему законодательству Российской Федерации.

Правоотношения между сторонами, помимо заключенного в порядке статей, 421, 428, 432 ГК РФ договора, также регулируются "Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П (далее - Положение Банка России N 266-П).

Положение Банка России N 266-П устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Как следует из п. 1.9 Положения Банка России N 266-П кредитные организации на территории Российской Федерации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. При этом кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем (п. 1.10. Положения Банка России N 266-П).

В соответствии с п. 1.11 Положения Банка России N 266-П внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее -АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

- порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

При этом согласно п. 3.1. Положения Банка России N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты), который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно п. 1.3. Положения Банка России N 266-П реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.9. Положения Банка России N 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

На основании вышеизложенного, документом, подтверждающим факт возврата денежных средств Истцом, является реестр платежей по операциям с международными картами.

Банком в материалы дела предоставлены документы, подтверждающие как факт возврата денежных средств физическим лицам, так и их размер:

1. расшифровки возвратов по договорам;

2. выписки из процессинговой системы DB Manager - CardWay по операциям "возврата платежа", "операциям возврата";

3. реестры платежей по операциям с международными картами;

4. расчеты задолженности.

То есть документы, на которые ссылается ответчик, не могли быть предоставлены Банком, поскольку при оформлении расчетных (не хозяйственных) операций они не составляются.

Таким образом, положения ФЗ "О бухгалтерском учете" в данном случае не применяются, поскольку расчетные отношения подлежат специальному регулированию.

Ответчик ссылается на противоречие выводов суда первой инстанции действующему законодательству, на неверное определение судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, на несоблюдение порядка возврата денежных средств и отсутствие оснований для их возврата.

Однако судом первой инстанции правильно установлено, что Банк был вправе осуществить списание денежных средств со счета ответчика в соответствии с Условиями, к которым присоединился ответчик, верно установлены обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

Тот факт, что ИП Миндюк И.Н. не является участником платежных систем, не освобождает ее от обязанности по возврату задолженности по договорам эквайринга.

В силу п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

В рассматриваемом случае между сторонами заключены договоры на осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт и электронных средств платежа в сети Интернет (договоры эквайринга), предметом которых является осуществление расчетов банка-эквайера с предприятием по операциям, совершаемым покупателями (плательщиками) в торговой точке предприятия с использованием принадлежащих им банковских карт, эмитированных как самим банком-эквайером, так и иными банками, а также с использованием электронных средств платежа (далее - ЭСП). Указанные договоры являются возмездными.

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов), относится к банковским операциям.

Статьей 28 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено право кредитной организации осуществлять переводы денежных средств в рамках платежных систем, соответствующих требованиям Закона о национальной платежной системе.

Правоотношения между сторонами, помимо заключенных в порядке статей, 421, 428, 432 ГК РФ договоров, также регулируются "Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение Банка России N 266-П) и правилами платежных систем.

Пунктом 2 Условий предусмотрено, что заявление о присоединении и Условия в совокупности являются договором на предоставление услуг эквайринга.

Турагент является клиентом Банка на основании заявления, согласно которому изъявил желание присоединиться к условиям проведения расчетов, с условиями ознакомился, понимает текст и выражает свое согласие с ними и обязуется выполнять.

Согласно предмету договоров эквайринга (пункт 3 Условий) Ответчик обязался организовать прием банковских карт и ЭСП в качестве средства оплаты за реализуемые им товары/услуги, а Банк обязался перечислять Ответчику суммы операций товаров/услуг, совершенных с использованием банковских карт, за вычетом платы за выполнение Банком расчетов.

Пунктом 1.9 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предусмотрено, что на территории России кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг).

В силу п. 1.4 Положения N 266-П, банковские карты являются видом платежных карт, инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.10 Положения N 266-П, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Пунктом 5.1.1 Условий предусмотрено, что Банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению предприятию (Ответчик) по договору, следующие суммы:

- 5.1.1.1 суммы операций, являющихся недействительными в следующих случаях: - оплаченные с использованием карты товары/услуги были возвращены предприятию или не доставлены покупателю/услуги отменены/не оказаны, но возврат денежных средств покупателю произведен не был.

- 5.1.1.4 суммы операций возврата, возврата платежа и реверсионные транзакции.

- 5.1.1.5 суммы операций, которые были оспорены и/или списаны со счета Банка Банком - эмитентом в соответствии с правилами Платежных систем.

Пунктами 5.1.2, 5.1.3 Условий предусмотрено, что Банк вправе при невозможности удержать суммы, указанные в пункте 5.1.1 Условий, из сумм, подлежащих последующему перечислению предприятию, списывать без дополнительного распоряжения предприятия (заранее данный акцепт) денежные средства с расчетного счета предприятия, открытого в Банке.

Турагент при присоединении к условиям проведения расчетов между банком и клиентами по операциям с использованием банковских карт был уведомлен о правах и обязанностях банка удерживать из сумм, подлежащих перечислению третьим лицам по договору суммы операций, являющиеся недействительными в случае, если оплаченные с использованием карты товары/услуги были не доставлены покупателю и возврат денежных средств покупателю произведен не был.

Таким образом, право банка на списание (удержание) денежных средств с расчетного счета турагента предусмотрено заключенными между сторонами договорами эквайринга (постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2020 по делу N А40-93444/2019, от 20.11.2020 по делу N А40-32774/2020, от 12.10.2020 по делу N А40-76019/2020, от 05.10.2020 по делу N А40-303733/2019, от 21.10.2020 по делу N А40-329528/2019, постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 11.03.2020 по делу N А78-5695/2019, постановление Седьмого апелляционного суда от 14.07.2021 по делу N А45-19522/2020, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда N 09АП-3779/2021 от 24.02.2021 и постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.06.2021 по делу N А40-150143/2020).

В соответствии с п. 1 статьи 406.1 ГК РФ стороны обязательства, действуя при осуществлении ими предпринимательской деятельности, могут своим соглашением предусмотреть обязанность одной стороны возместить имущественные потери другой стороны, возникшие в случае наступления определенных в таком соглашении обстоятельств и не связанные с нарушением обязательства его стороной (потери, вызванные невозможностью исполнения обязательства, предъявлением требований третьими лицами или органами государственной власти к стороне или к третьему лицу, указанному в соглашении, и т.п.).

В силу разъяснений абзаца 2 пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" в отличие от возмещения убытков по правилам статей 15 и 393 ГК РФ возмещение потерь по правилам статьи 406.1 ГК РФ осуществляется вне зависимости от наличия нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) обязательства соответствующей стороной и независимо от причинной связи между поведением этой стороны и подлежащими возмещению потерями, вызванными наступлением определенных сторонами обстоятельств.

Возможность оператора платежной системы списывать денежные средства по указанным операциям с банка предусматривается в правилах такой платежной системы, все условия которых являются для банка обязательными в соответствии с ч. 7 ст. 20 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Ни оператор платежной системы, ни банк-эквайрер не являются лицами, уполномоченными на разрешение частного спора между клиентом и держателем платежной карты, возникшего по факту исполнения заключенного между ними договора об оказании услуг.

Согласно п. 1 Письма Банка России от 01.08.2011 N 112-Т "О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты", при возврате товара (отказе от услуги) физическим лицом в торгово-сервисном предприятии, ранее оплаченного с использованием платежной карты, кредитная организация-эквайер, предоставляющая услуги по оплате товаров (услуг) посредством платежных карт в данном ТСП, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в данную кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала, содержащего информацию о возврате товара (отказе от услуги), осуществляет возврат денежных средств в адрес кредитной организации - эмитента.

Таким образом, право Банка на списание (удержание) денежных средств с расчетного счета Ответчика предусмотрено заключенными между сторонами договорами эквайринга (Условиями проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт, Условиями проведения расчетов по операциям с использованием электронных средств платежа в сети Интернет), действующим законодательством и согласуется с судебной практикой.

То обстоятельство, является или не является ответчик участником платежных систем, на правоотношения с Банком не влияет, поскольку возмещение сумм по возврату платежей осуществлялось на основании заключенных между Банком и ответчиком договорах.

Судом первой инстанции верно квалифицированы правоотношения сторон. Возврат денежных средств физическим лицам полностью соответствует условиям договоров эквайринга и действующему законодательству.

Как указал Верховный суд Российской Федерации в определении от 15.02.2021 N 309-ЭС20-23132, которым ООО "Тур24" отказано в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации: "рассматриваемый спор возник в связи с исполнением договора эквайринга, по условиям которого банк не несет ответственности по спорам и разногласиям между истцом и покупателями и по спорам в отношении товаров, услуг, оплаченных с использованием карт.Таким образом, исполнение туроператором договора с истцом (турагентом) не относится к предмету договора эквайринга и подлежит урегулированию без участия банка, на что правильно указал окружной суд".

Ответчик ссылается на то, что Истец не имел права на удержание денежных средств, так как принял решение согласовать возврат денежных средств банкам-эмитентам и держателям карт самостоятельно, несмотря на наличие возможности дальнейшего оспаривания в соответствии с правилами Международных платежных систем.

Данный вывод ответчика не соответствует действительности, поскольку возможность дальнейшего оспаривания (арбитражного урегулирования), которая предусмотрена правилами Международных платежных систем, может быть реализована при наличии определенных условий, которые в данном конкретном случае отсутствовали.

Договоры эквайринга не являются недействительными или расторгнутыми и заключались в интересах Ответчика, заинтересованного в реализации своих услуг и товаров путем увеличения торгового оборота, в том числе посредством приема платежных карт в торговой точке.

Факт того, что ответчик не является участником Международных платежных систем, не освобождает его от обязанности возврата банку суммы задолженности в соответствии с вышеуказанными условиями договоров эквайринга, заключенных Ответчиком.

Согласно правилам платежных систем участники платежной системы, в том числе ПАО Сбербанк присоединяются к Правилам платежной системы только путем принятия их в целом, притом правила платежной системы распространяются на деятельность ее участников на территории Российской Федерации и на осуществление операций на территории Российской Федерации.

В соответствии с требованиями правил ПС MasterCard и ПС Visa Банк-эквайер (ПАО Сбербанк) несет финансовую ответственность за Торговую точку (ИП Миндюк И.Н.), с которой заключены договоры, в том числе за возмещение сумм операций "возврата платежа" (правила платежных систем имеются в публичном доступе).

Возврат денежных средств Банку-эмитенту Банком-эквайером при "возврате платежа", "операции возврата", "возврат покупки" осуществляется в безакцептном порядке после поступления в Банк-эквайер запроса в электронном виде (п.п. 1.7, 1.23 Условий, стр. 60-61, стр. 208-210 правил ПС Visа, п. 2, п. 3, п. 7, п. 10.2, п. 11.1.2., п. 17 (стр. 113-116) правил ПС MasterCard; п. 1.3., п. 2.9., 3.1. Положения Банка России N 266-П).

Ссылка Ответчика на положения п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" не может быть принята во внимание.

Необходимым условием применения данного разъяснения является недобросовестное содействие стороны спора наступлению обстоятельства, на случай которого установлено это возмещение. Недобросовестное содействие банка наступлению неблагоприятного обстоятельства - возврату платежа в результате неоказания туристской услуги - в рассматриваемом случае отсутствовало.

Ответчик в апелляционной жалобе также ссылается на то, что был лишен права изменения условий договоров эквайринга, в связи с чем у суда первой инстанции имелись основания не применять обременительные, по его мнению, п.п. 5.1.1.1 и 5.1.1.5 Условий.

Условия договоров эквайринга сформулированы с учетом положений правил Международных платежных систем, которые являются для Банка обязательными, таким образом, включение данных условий в договор являлось необходимым, как для Ответчика, так и для Банка, поскольку между сторонами заключены договоры на осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт и ЭСП, предметом которых является осуществление расчетов банка-эквайера с предприятием по операциям, совершаемым покупателями (плательщиками) в торговой точке предприятия с использованием принадлежащих им банковских карт, эмитированных как самим банком-эквайером, так и иными банками.

Таким образом, из самого предмета договоров эквайринга следует, что деятельность ответчика предполагает применение банковских карт разных банков, которые являются участниками платежных систем и в обязательном порядке должны соблюдать их правила.

Несостоятелен довод ответчика о том, что Банком при возврате платежей нарушена процедура по причине не привлечения его к рассмотрению диспута (спора).

Привлечение/не привлечение к диспуту (спору) ответчика является правом, а не обязанностью банка-эквайера, также, как и обращение/не обращение в арбитраж Международных платежных систем.

Кроме того, сам Ответчик в апелляционной жалобе указывает в абз. 6 на стр. 7 апелляционной жалобы, что "данная информация (об исполнении Ответчиком своих обязательств и о предоставлении Ответчиком туристам услуг), вместе с подтверждающими документами, была предоставлена Ответчиком Истцу в ответах на запросы Истца". Данное утверждение ИП Миндюк И.Н. подтверждает, что Банк привлек ее к диспуту (спору), направив соответствующие запросы.

Дальнейшее решение принималось Банком на основании предоставленной Ответчиком информации и в соответствии с установленной процедурой.

Следует отметить, что Банком взыскивается задолженность по договорам, а не убытки, соответственно, ссылка Ответчика на п. 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" является необоснованной.

Апелляционным судом учтено, что решением Арбитражного суда города Москвы от 27.11.2020 по делу N А40-150143/20 удовлетворен иск Банка к ИП Миндюку Михаилу Васильевичу о взыскании денежных средств по договору эквайринга, Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.02.2021 N 09АП-3779/2021, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 10.06.2021 данное решение оставлено в силе. При рассмотрении данного дела исследовались те же самые обстоятельства, что и в данном споре, ИП Миндюк М.В. и ИП Миндюк И.Н. входят в одну группу "Банк горящих туров".

Судебные акты, на которые ссылается ответчик, к рассмотрению настоящего дела отношения не имеют, поскольку в рамках указанных дел были рассмотрены исковые требования по иным предметам и основаниям (взыскание убытков и неосновательного обогащения), а также устанавливались иные фактические обстоятельства, которые к рассмотрению данного спора не относятся.

Доводы апелляционной жалобы, по существу, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств дела и подтверждающих данные обстоятельства доказательств. При этом фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом первой инстанции в полном объеме на основании доказательств, оцененных в соответствии с правилами, определенными ст. 71 АПК РФ.

Данные доводы не опровергают выводов суда первой инстанции, не свидетельствуют о неправильном применении и нарушении им норм материального и процессуального права, а, по сути, выражают несогласие с указанными выводами, что не может являться основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Все доводы и аргументы заявителя апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции, признаются несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, поскольку не опровергают законности принятого по делу судебного акта и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, обстоятельств дела.

В силу изложенного суд апелляционной инстанции считает, что выводы суда первой инстанции основаны на полном и всестороннем исследовании материалов дела и конкретных обстоятельствах, доводы лиц, участвующих в деле правильно оценены, выводы сделаны при правильном применении норм действующего законодательства.

В порядке ч. 1 ст. 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы подлежат отнесению на заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 110, 266 - 268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 14 мая 2021 года по делу N А40-262573/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.Е. Мартынова

Судьи

Е.Ю. Башлакова-Николаева М.Е. Верстова